В банковской практике Запада уже давно используется схема, по которой заемщик может понизить свои расходы на обслуживание уже выданного кредита. Это перекредитование имеющегося долга в ином банке. Сегодня такую услугу бойко начали предлагать сразу несколько банков Украины.

  Перекредитование или рефинансирование

  По сведениям банков, перекредитование ипотек делают лишь 1% всех частных заемщиков. А все из-за того, что среди банков Украины перекредитованием в прямом смысле данного слова не занимается ни одно финансовое учреждение. Украинские банкиры готовы рефинансировать только кредиты по ипотекам – предоставлять новый кредит, чтобы погасить предыдущий без каких-либо скидок.

  Чтобы понять, при какой разнице в процентах имеет смысл оформить перекредитование, нужно детально разобраться во всех нюансах данного процесса. Итак, чтобы подать заявку на перекредитование к обычному пакету документов на получение кредита вам нужно добавить оригиналы договора по кредиту, что был выдан ранее, договор залога, и справку от банкиров о состоянии и сумме долга по кредиту. Такая справка выдается за пару дней и стоит 5- 10 гривен.

  Конечно, рефинансирование под прежний кредит могут выдать при условии, что вы исправно платили по нему. Если Вы дисциплинированно платили по кредиту, банк будет рассматривать вашу заявку на общих условиях по ставкам, установленным у него для данных кредитов. При положительном решении — деньги по безналичной оплате идут на погашение долга в предыдущий банк клиента.

  Рефинансирование кредита по ипотекам интересно тем клиентам, которые брали кредит в 2003-2004 гг. Тогда ставки были от 15% в год в долларах. Для этих заемщиков переоформить кредит под ставку в 13%, выгодно. Однако нужно учитывать и срок, оставшийся до момента последнего взноса.

  У нас кредит по ипотеке «живет» в среднем 8 лет. Наши люди стараются как можно быстрее его погасить. Но если до последней выплаты осталось меньше 3х-4х лет, не стоит начинать процедуру переоформления, так как выгода в итоге может быть небольшая, а то и вообще ее может не быть.

  Страховка и залог

  Под перекредитованием предусмотрен переход залога от вашего бывшего банка к нынешнему. После перевода рефинансирующего вас банка прошлому кредитору, к нему переходит и ваш залог. Дабы перестраховаться от мошенничества, банки переоформляют залог двумя способами.

  Первый способ: банк-кредитор первой очереди дает добро на то, чтобы рефинансирующий банк был включен во вторую очередь кредиторов. Потом после того, как задолженность погашена, первый банк оформляет отказ на свои права по кредиту. Эти права переходят ко второму банку и он становится кредитором первой очереди. Но иногда первый кредитор не хочет «отдавать» заемщика, и отказывается работать по данной схеме.

  Тогда используют второй способ, который дороже. В данном случае в сделку включается третье лицо — поручитель, может быть юридическое лицо либо страховщики. С момента выдачи кредита на рефинансирование до переоформления залогового договора обеспечением перекредитования выступает или страховка титула собственности, или договор имущественного поручительства юридического лица. Это может стоить 1-1,5% от стоимости квартиры на рынке (!).

  Как правило, в момент перекредитования банк принимает имеющиеся договора страхования. Но приготовьтесь к тому, что от вас потребуют купить добавочные полисы по тем видам страхования, которые требует банк по этому кредиту, но которых нет у вас. Ко всему прочему, по окончании срока действия прежних полисов, любой банк начнет требовать страховки залога в страховой компании, с которой работает он. И страховка может стоить больше. Потому, если вы подумываете о рефинансирование, помимо условий по кредиту, берите во внимание и список, и стоимость услуг страховщиков.

  Целесообразность

  Напомним, что клиент решивший оформить рефинансирование, несет такие же расходы, что и прочие плательщики. Лишь в Укрэксимбанке нет комиссии за выдачу кредита при рефинансировании. Рефинансирование по ипотекам выгодно лишь тогда, если до последнего взноса еще долго, к примеру лет 10, и плательщик не планирует погашать свой кредит досрочно.

  При рефинансирование помимо выгодной ставки по кредиту нужно учесть такие нюансы:

  1. услуги нотариуса по оформлению договора с новым кредитором – это 0,1% от суммы - 700-1000 грн.,

  2. оплата разовой комиссии новому банку – 1% от суммы кредита,

  3. есть ли комиссия за досрочное погашение кредита у прежнего банка – обычно, это 1-2% суммы досрочного погашения,

  4. имеются ли ежемесячные комиссии – их указывают в договоре.

  Приведем пример, рефинансируемая сумма кредита - $100 тыс., оставшийся срок - 10 лет и классическая схема начисления % (не аннуитет). Имеем: в прежнем банке ставка 13% в год, за 10 лет заемщик заплатит процентов около $ 65,6 тыс. Во втором банке ставка 12%, за 10 лет заплатит процентов $60,5. Разница $5,1 тыс. за 10 лет. Затраты по рефинансированию – $2 250. Итог: чистая выгода за 10 лет - $2 850. Нужно проводить подсчеты в каждом конкретном случае.